なぜ“後払い”は生まれた？クレジットカードの起源と歴史をわかりやすく解説

11.14.2025

現金が手元になくても買い物や各種支払いができ、今や私たちの日常生活に欠かせないツールとなっているクレジットカード。クレジットカードを提示して後払いが可能になるのは、カード保有者に支払い能力があると「信用」されているからです。クレジットカードは「今すぐ買って、後で支払う方法」という根本的な前提は、初期の形態から変わっていません。この便利な決済手段の起源を辿ると、数千年前の古代の取引にまで遡ります。本記事では、クレジットカードがどのようにして世界的な決済手段へと進化を遂げてきたのか、その壮大な歴史、日本の発展の経緯、そして未来の展望について解説します。

クレジットの概念の遥かなる起源

「信用（クレジット）」という概念自体は、数千年前に遡ることができます。古代メソポタミアでは、粘土板に刻まれた碑文が、「その場で何かを購入し、後で支払う」という合意の最も古い既知の例を示しています。数千年後、これらの古代の借用証（I.O.U.）は、初期の「ストアカード」へと発展しました。例えば、アメリカの西部開拓時代、現金の持ち合わせがない農場主や牧場主に商品を貸し出すために、商人はローンの領収書として金属のコインや小さなプレートを発行していました。

一方、日本においても、クレジットカードに似た後払いの原型は江戸時代から存在していました。後払いの原型となる支払い方法である「節季払い（せっきばらい）」は、1804年〜1830年頃の伊予（現在の愛媛県）で生まれた支払い方法で、高価な品物の代金を盆と年末の2回に分けて支払うものでした。明治時代に入ると、この仕組みが進化した「月賦販売（げっぷはんばい）」が西日本を中心に認知されるようになります。

近代的な後払いシステムの誕生：米国における前史

近代的なカードの原型は、米国で進化しました。クレジットカードという用語自体は、1888年のSF小説『顧みれば』の中で、主人公がお金を持たずに買い物ができる夢のカードとして描かれており、フィクションが現実を先行していました。

現実世界では、19世紀末に電報料金を後払いできる厚紙製の「フランク」が登場しています。1930年代から1950年代にかけては、百貨店などが独自の「チャージプレート（Charga-plate）」と呼ばれる金属製プレートを顧客に発行し、利用されていました。これらの初期のカードの多くは、発行した会社内でのみ使用可能であり、汎用性には欠けていました。この流れの中で、1934年には航空会社が「エア・トラベル・カード（Air Travel Card）」を導入し、1946年にはブルックリンの銀行家が最初の銀行カードである「チャージ・イット・カード（Charg-It Card）」を作成しました。

現代クレジットカードの誕生：ダイナースクラブの逸話

現代のチャージカードの誕生として広く認識されているのは、1950年に設立された「ダイナースクラブカード」です。その起源は、1949年、創設者のフランク・マクナマラ氏がニューヨークでのビジネスディナー中に財布を忘れてしまい、妻に支払いを肩代わりしてもらったという個人的な経験にあります。この出来事をきっかけに、マクナマラ氏は、弁護士のラルフ・シュナイダー氏と共に、複数のレストランで「ツケ（後日まとめて支払う方法）」で食事ができる会員制クラブを創設しました。

最初のダイナースクラブカードは厚紙製でしたが、カード保有者は毎月末にダイナースクラブに利用代金を全額支払う必要がありました。ダイナースクラブは、レストランから請求書を受け取り、取引に対して少額の手数料を徴収した後、レストランに支払いを行いました。初年度、ダイナースクラブは会員数と提携店舗数を急速に増やしました。さらに、ダイナースクラブは1953年には英国、キューバ、カナダ、メキシコで利用が開始され、国際的に受け入れられた最初のチャージカードとなりました。

銀行系カードの出現と国際ブランドへの発展

ダイナースクラブの成功を受けて、旅行会社から転身したアメリカン・エキスプレス（American Express）が1958年に最初のチャージカードを発行しました。この際、加盟店は請求額の一定割合をアメリカン・エキスプレスに支払う仕組みが確立され、これが今日のインターチェンジフィーの先駆けとなりました。

同年、カリフォルニアのバンク・オブ・アメリカ（Bank of America）は、「バンクアメリカード（BankAmericard）」リボルビング・クレジット・カードの概念を取り入れた初めてのコンシューマーカードであったことです。初期の試みは不正利用や延滞率の高さで困難に直面しましたが、リボルビング・クレジットという概念はアメリカの中流階級に受け入れられ、成功を収めました。バンクアメリカードは1976年に、ほぼ全ての言語で同じ音に聞こえる「Visa」へと名称を変更しました。

これに対抗するため、1966年にはカリフォルニアの銀行グループが「インターバンク・カード・アソシエーション」を結成し、後に「マスターチャージ（Master Charge）」となり、1979年に「Mastercard」となりました。

日本独自の発展：JCBの誕生とシステム革新

日本におけるクレジットカードの歴史は、世界に比べてやや遅れて始まりましたが、独自の進化を遂げました。1960年の日本ダイナースクラブ設立に続き、1961年1月25日、三和銀行と日本信用販売が共同出資した「純国産」のカード会社「株式会社日本クレジットビューロー（JCB）」が誕生しました。JCBは、カードの基本的な仕組みをアメリカから学びつつ、日本的な要素を加えながら普及を図りました。

JCBが開発したシステムの中で、特に社会に大きな影響を与え、日本のクレジットカード発展の基礎となったのが、カード利用代金の回収に銀行口座からの振替（自動引き落とし）制度を民間企業として初めて導入したことです。当時、現金主義が根強かった日本社会において、これはパイオニアとしての第一歩でした。

JCBはその後も、1981年に日本のカード会社として唯一、「独力」での国際ブランド展開を決断し、1988年には業界初となる「サインレス」システムを開発するなど、日本のキャッシュレス化をリードしました。

技術の進化：セキュリティと利便性の向上

クレジットカードの技術は、利便性とセキュリティを向上させるために絶えず進化してきました。1960年代には、IBMのエンジニア、フォレスト・パリー氏によって、カードの背面に情報をエンコードした「磁気ストライプ」を貼り付ける技術が開発され、POS端末でのスワイプ決済が可能となりました。この技術は長年標準として使用されましたが、スキミングなどの不正行為が増加する原因にもなりました。

安全性を高めるため、1960年代にフランスで開発されたのが、カードにマイクロプロセッサ（ICチップ）を埋め込む技術です。ICチップは磁気ストライプよりも多くの情報を保存でき、暗号化によって不正利用を防ぐのに効果的でした。国際的な標準化の必要性から、1994年にEuropay、Mastercard、Visaの3社が協力してEMVチップのグローバル仕様の開発に着手し、1996年までに最初の仕様がリリースされました。

さらに進化は進み、NFC技術を利用した、カードをかざすだけの「非接触型決済」が登場し、現在はスマートフォンやウェアラブルデバイスにカード情報を保存するモバイルウォレットへと応用されています。

信用評価の標準化と法規制による消費者保護

クレジットカードの発展と並行して、個人の信用度を評価するシステムも進化しました。歴史的には借り手の評判に基づいて行われていたローンの評価は、1950年代にエンジニアのウィリアム・フェア氏と数学者のアール・アイザック氏によって、客観的なスコアリングシステムが開発されたことで変わりました。彼らの会社が開発したFICOスコアは1989年に初めて導入され、支払い履歴や負債額などに基づき、信用度を評価する標準的な方法となりました。

進化し続けるクレジットカードの「未来」

現代のクレジットカードは、セキュリティと利便性を追求し、さらなる変革期にあります。セキュリティ強化のため、カード券面に情報が表記されていない「ナンバーレス」カードや、プラスチックカード自体がない「カードレス」形態が普及しています。日本では三井住友カードがこれらのスタイルを初めて導入しました（2021年）。

FinTech（金融と技術）との融合が進む中で、端末にかざすだけで支払える「タッチ決済」が浸透しています。将来に向けて、クレジットカードは技術の進歩に合わせて進化し続けます。非接触型決済技術の進化に加え、人工知能（AI）がリスク評価に深く関与し、生体認証（指紋や顔認識）を使用して支払いを承認するデジタル決済が普及するでしょう。また、ブロックチェーン技術の統合による暗号通貨の報酬オプションの提供や、IoT（モノのインターネット）技術との統合によるスマートデバイスからの直接決済も進むと予測されています。

クレジットカードの歴史は、古代からの「信用」に基づいた取引の概念から始まり、1950年のダイナースクラブの誕生によって現代的な形を得ました。その後、VisaやMastercardといった国際ブランドが登場し、日本でもJCBが独自のシステムで普及を牽引しました。磁気ストライプからICチップ、そして現在のナンバーレスや非接触決済に至るまで、技術とセキュリティは常に進化し続けています。信用スコアシステムの確立や消費者保護法制の整備を経て、クレジットカードは単なる決済手段ではなく、金融技術の最先端を走り続けています。今後もAIや生体認証などの技術を取り込み、より便利で安全なキャッシュレス社会を構築していくでしょう。

オリジィだよ！クレジットカードって、ただ便利な道具だと思ってたけど、古代の信用取引から始まって、ダイナースやJCBまで続く長い歴史があったんだね。日本のカードの発展も独自の工夫があって、ちょっと誇らしい気持ちになったよ。今はタッチ決済やカードレスが進んでるけど、“信用して後で払う”という考え方はずっと同じなんだなぁと思った。小さなカードの中に、思ったより大きな物語が詰まってるね。